银行为拓展线上贷款，推出了可以放在银行营业厅的智能贷款一体机，其核心亮点是其智能微表情面审辅助系统。据介绍，人脸的表情是由几百条细微的小肌肉控制的，骗贷者很难自主控制。智能微表情系统拥有全球最大的微情绪数据库，结合心理学教授设计的贷款人机对话题库，微表情对欺诈者的识别准确率能达到80%。
看来，这套微表情系统好比一台“测谎仪”，能让骗贷者无所遁形。不可否认，金融业的发展需要科技的助力。不过，眼下线上信贷行业乱象丛生，看到银行业人士如此自信，不得不给提个醒：把牢安全的大门，技术永远是辅助，做好风控才是根本。
银行业内人士表示，中国的黑产大军已经高达160万，对于黑产欺诈的防范，已经到了刻不容缓的阶段，线上的坏账来源起码有一半来自于欺诈。早期的骗贷大军是一些熟练使用互联网金融APP并发现漏洞的人，一旦发现就在各种社交网络群中呼号他人一起“薅羊毛”，即利用互金机构的新手补贴等获取利益，然后过渡到从农村或者城市低收入人群手中买走身份信息，用这些没有征信记录的人士的身份去大量借贷。随着身份验证、风控审核的日趋严格，骗贷大军的能耐也迭代更新，不仅对互联网金融构成威胁，也对正试图扩大零售端、线上化的中小银行形成了挑战。
由于线下贷款必须本人到场，申请金额比较大的时候，还要经过有经验的审批人员进行面审、面签，因此骗贷者多集中于线上贷款。看来，智能微表情面审系统的诞生，更多的是为了对付这些线上骗贷者，由系统在线上担负起现实中审批人员的重任。技术有技术的好处，能承担起繁重重负的劳动，能“铁面无私”地按标准操作，但是技术也有技术的不足，它体现的依然是人的意志，如果使用者有意放纵，技术无能为力甚至会助纣为虐。
很多事例表明，金融安全事件的发生，都出于人为原因，比如2008年的美国信贷危机。华尔街的精英们设计了众多复杂的金融衍生产品以分散风险，但正是“把钱贷给了不该贷的人”这一违背金融风控原则的行为，才导致了危机的爆发。那些风险分散工具不但失效，反而让风险像滚雪球一样四处扩散。
眼下线上信贷行业乱象频生，是因为技术落后吗？恰好相反，正是互联网技术的进步，帮助金融机构打开了广阔的线上信贷市场，但问题的发生却是金融机构对风险的放纵。前不久新华社刊发报道称，以现金贷为代表的短期线上金融产品给贷款的安全性埋下隐患，最重要的原因就是资质审批不严，把钱大量放给低收入、低学历、在传统银行没有信用数据的年轻群体。
因此，对于微表情“测谎仪”，也不应寄予太高希望。首先，只要有利可图，黑产大军就会想尽办法识破系统的“套路”。其次，防范身份证冒用、实现线上人工面审也并非不可实现，比如社保系统为了防止退休人员领空饷，会要求实时视频。问题的关键，就看金融机构会不会为了追求规模和效率而牺牲风险。
金融机构应始终牢牢记住，“测谎仪”之类的高科技永远只是工具，坚守风控原则才是底线。
